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以房养老探索养老新途径 参保老人:生活质量改善

http://www.mnjkw.cn/ 2017-08-26 16:35 来源:中国经济网 海峡都市报电子版

­  “以房养老”的挑战

­  保监会相关负责人告诉记者,反向抵押养老保险业务发展还存在不少内外部挑战,暴露出了一些社会环境、政策环境方面的障碍和问题。

­  一是社会观念的挑战。中国的传统文化根深蒂固,传统的养老观念和住房观念影响深远,不是一朝一夕可以改变的。传统社会的养老方式是养儿防老,即子女要承担对老人的养老责任,而前辈财产无条件地由后辈继承,老年人住房等财产实际上是通过子女赡养承诺转化为养老保障的。这种传统观念决定了由保险公司等金融机构提供的住房反向抵押养老不可能成为大众养老方式,更多体现为一种养老选择。

­  二是经济社会环境的挑战。一方面是法律环境的挑战。应该说,反向抵押养老保险的业务发展走在了前面,而相关法律法规还存在空白或是不适应业务发展的规定。另一方面是政策环境的挑战。反向抵押养老保险业务环节复杂,存续期长,涉及房地产管理、金融、财税等多个领域,需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。

­  从国外经验看,由于需要承担未来数十年房地产市场走势变化的风险,政府对于商业机构开展反向抵押养老保险给予财税扶持政策:一是在房产交易处置环节给予一定的税收减免优惠,免征部分营业税;二是政府对房价系统性下跌风险给予一定托底保障;三是为了应对未来系统性的长寿风险,财政、市场共同出资建立风险保障基金用于风险救济;四是财政给予参保老人一定的贴息,提高养老金给付水平。

­  三是风险管控的挑战。反向抵押养老保险业务由于存续时间长,受房价和利率波动的影响较大,除传统的长寿风险和利率风险以外,还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等,风险因素更为复杂。以房地产市场波动风险为例,一方面我国房地产市场经过多年高速发展,形成了一定的房产增值预期;另一方面房地产业作为我国国民经济增长的重要产业,受到国家宏观调控影响较大。在这样一种市场环境中,保险公司需要加强对房地产市场波动风险的预判和管控,在产品设计中合理平衡消费者预期和房产增值潜力,有效管控房价波动风险和定价风险,这关系到反向抵押养老保险的持续健康发展,也关系到参保老年人的切身利益。

­  面对问题,保监会相关负责人表示,反向抵押养老保险服务创新力度大,社会关注多,又涉及老年人的切身利益,保监会高度重视反向抵押养老保险的发展与监管,坚持鼓励创新与严格监管相结合。一方面,支持保险公司积极参与试点,不断优化环境,通过推动业务发展,满足老年人实际需求;另一方面,坚持维护消费者合法权益,不断完善监管政策。

­  保监会将会加强政策协调,保监会在《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》起草过程中,即开始与民政部门、房地产管理部门等进行沟通协调,争取政策支持,并指导试点城市所在地保监局支持保险公司的沟通协调工作。在搭建监管框架方面,《指导意见》对反向抵押养老保险的宣传、销售、服务等都做出了明确规定;同时,保监会制定了反向抵押保险统计制度,初步搭建起了反向抵押保险的监管框架。完善产品管理方面,在试点初期,组织行业力量对反向抵押保险产品模式开展研究。对保险公司报送的反向抵押保险产品开展论证研究,并要求公司反复修改完善。开展业务监管方面,保监会密切关注反向抵押保险业务发展情况,并及时回应保险消费者和社会公众对于反向抵押养老保险的意见和建议。如果在日常监管中发现侵害老年消费者利益的行为,保监会将坚决予以打击。

­  多措并举

­  支持“以房养老”试点

­  既然反向抵押养老保险试点工作能够多方受益,那么如何继续更好地开展?

­  幸福人寿反向抵押业务负责人告诉记者,还需要各级政府支持。一是借鉴西方国家成熟经验并结合中国国情,可将反向抵押业务转换成政府政策性支持业务,可考虑两种操作模式:一种是政府兜底。对于房价下跌造成未来房屋变现资不抵债的部分,由政府兜底;另一种是政府成立保险保障基金。由政府机构出面向投保人收取保险费用,建立政府保险保障基金,在房屋变现时对投保人和保险人发生的损失进行补偿。

­  二是希望得到政府对住房反向抵押养老保险业务的免税、减税和滞后纳税政策支持。如对此类产品产生的“贷款利息收入”免征增值税,以及免除房屋交易变现过程中的所有税费。

­  三是在政府和机构层面搭建桥梁,为进一步推广反向抵押养老保险提供良好的市场环境、政策环境、法律环境和社会环境。

­  保监会相关负责人表示,将会继续支持保险机构参与反向抵押保险试点,发展反向抵押保险业务。一是政策协调,继续加强与相关部委和地方政府的沟通协调,积极争取配套政策;二是制度建设,在总结试点经验和问题的基础上,研究完善反向抵押养老保险监管制度;三是业务指导,做好对相关保险公司和保监局的情况跟踪和业务指导;四是守住风险底线,及时发现风险苗头并予以化解,避免造成不良影响;五是鼓励创新,鼓励保险公司针对老人需求,特别是高龄老人生活自理能力下降的特点,创新和丰富产品供给,探索“保险金+服务”的产品给付形式,为参保老人提供护理、清洁、送餐等服务。

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